Ya hablamos ayer de la irrupción de Apple en el segmento de medios de pago por móvil con Apple Pay, segmento bastante complejo para operar y que en principio lanza muchas dudas sobre el hipotético triunfo de Apple como líder indiscutible de los pagos.
Apple tiene por delante bastantes retos que resolver para colocarse en una posición de liderazgo en la intermediación de los pagos, sistema que cada día es más imprescindible y en el que cada día operan más actores y que hoy por hoy, podemos apostar a que no lo será por los siguientes retos.
El coste del servicio para el comercio, la primera pata clave
Si hay una faceta diferenciadora en los productos y servicios de Apple, es el precio como síntoma de nivel, poderío y excelencia. En la intermediación de los pagos, el que soporta los costes de la transacción no es el usuario, es el vendedor, por lo que es un segmento con una competencia en precios importante. Si Apple Pay no entra en competencia en precios y opta por su política de fijar los precios por encima de servicios análogos, el sistema está destinado a ser un fracaso a efectos de una implantación masiva, por más que Apple Pay lleve el logo de Cupertino.
Apple ya ha presentado importantes acuerdos de distribución en EEUU con bastantes redes comerciales, pero la filosofía del pago por móvil calará de una manera profunda en los usuarios cuando puedan pagar con su móvil desde la panadería del barrio o el autobús a la compra del supermercado. No basta con poder pagar en Macdonalds, Starbucks o las Apples Stores para que el sistema triunfe de verdad.
Donde sí aporta un valor diferencial Apple Pay es en la solución para e-commerce, dado que nos permite vender fácilmente en una app con verificación en un paso. Aquí si podemos ver una mejora en las transacciones económicas desde las apps, pero no en el segmento offline de pagos inicialmente.
La competencia en el sector, esa palabra desconocida para Apple
Apple se la ha tenido que envainar y reconocer que le han adelantado por la derecha con la tecnología NFC que no controla ni puede patentar. En la keynote de hace dos años, Apple afirmó que no era necesaria la tecnología NFC en sus terminales y como es obvio, han tenido que retroceder y proceder a implantar este chip en sus móviles si realmente quieren entrar en el mercado de los pagos por móvil y a adoptar los estándares de la industria en seguridad y medios de pago. Si pensamos en el usuario final y en un uso masivo, necesitamos un marco de juego idéntico para todos los actores.
Que Apple haga este movimiento, es bueno para todos, puesto que favorecerá el interés de los usuarios de iPhone por la tecnología NFC que ya disfrutan otros terminales y favorecerá la implantación del sistema NFC como vía de pago con el móvil.
En simultáneo, en el mercado de pagos por móvil, no hay un líder y existe la necesidad intrínseca de la existencia del resto de actores: es decir, no puedes imponer tus normas a las entidades financieras (emisores de las tarjetas), ni a las operadoras (transmisión segura de la verificación de pagos entre el terminal y el banco). Aquí hay que hilar muy fino los acuerdos y costes que comentaba en el primer punto y Apple no ha destacado nunca por su capacidad de negociación cuando no ha estado en posición de liderazgo. Demasiados gallos para un corral que no encuentra el rumbo adecuado pero que al menos aporta valor a todo el mercado de pagos por contacto al cambiar Apple su estrategia frente los estándares en medios de pago.
La seguridad de la información bancaria y la huella dactilar, punto muy débil
La seguridad nunca está garantizada al 100% en internet y ni Apple ni nadie la van a garantizar nunca.
iCloud y otros servicios que operan en la nube, ya han mostrado un historial de filtraciones de información tan importante que es muy probable que muchos usuarios se planteen introducir sus datos de tarjetas en este sistema. Apple no ha explicado claramente cómo funciona la seguridad en el sistema y tendrá que explicarlo muy bien, aparte que el propio sistema anónimo de pagos con tarjetas requiere una verificación personal y de huella dactilar ante la entidad financiera.
Si el comerciante no verifica en su terminal mediante PIN la tarjeta, o la presentación y cotejo de la información de la tarjeta con el NIF o documento de identificación personal, la propia entidad financiera tiene que tener asociada la huella dactilar a la tarjeta para evitar los fraudes con Apple Pay. Este sistema ya está inventado y estandarizado y es la tokenización que ha establecido el marco estándar de verificación y seguridad de los pagos por contacto, tal y como podemos leer aquí.
Pensemos que cada tarjeta tiene que ir asociada a una huella dactilar de manera unívoca o a un determinado terminal telefónico por lo que es una barrera de entrada importante para implantar de manera masiva este sistema. Nuestra huella e identificación del terminal no la tendrá solo Apple, la tiene que tener también la emisora de la tarjeta para comprobar la titularidad de las tarjetas que se usan. O pasamos por ahí o verificamos el pago de NFC con el PIN tal y como se hace hoy día, perdiendo la única innovación relativa que ha presentado Apple en el sistema, que es la autorización de la operación con la huella dactilar.
El pago por móvil tiene que cubrir una necesidad, no bastará con ser complementario
A pesar de Apple criminalizó ayer al pago con tarjetas en la Keynote, la inmensa mayoría de usuarios de tarjetas como medios de pago se sienten cómodos y seguros cuando realizan un pago con la tarjeta física y de identifican con el PIN en el TPV. Hoy por hoy, países y zonas muy bancarizadas no tienen una necesidad generalizada para cambiar los sistemas de pago que se usan y el pago por móvil tiene un comportamiento complementario. Si no se consigue una implantación masiva del pago por móvil, el consumidor no va a dejar atrás su cartera si va a un MacDonalds, porque si decide comprar otra cosa, tendrá que llevar también sus tarjetas de crédito si no tenemos una penetración de TPVs con NFC casi plena. Lograr esto a día de hoy, parece un reto complicado para bastantes países.
Por contra, Africa, India y otros sitios de Oriente en la que la falta de bancarización y dificultades en las telecomunicaciones, han creado unas zonas punteras para los pagos por móvil y Apple ni está ni quiere estar en estos mercados, siendo un error bastante grave. El lider en smartphones en Africa es Samsung de manera indiscutible con una cuota de mercado cercana al 50%.
Vodafone y M-Pesa es el sistema de pagos y movimiento de dinero más simple y sencillo que existe desde el año 2007 y que tiene un volumen de negocio que supera ya los 2.000 millones de dólares cubriendo necesidades de la población con una tecnología tan simple como un SMS y una red de agentes. Eso si cubre una necesidad que no afronta por ahora el pago por móvil mediante NFC en los países realmente bancarizados.
El futuro de Apple Pay, un servicio más para la empresa y la excusa para introducir el NFC en el iPhone
Apple Pay va a ser lo mismo de líder que lo sean sus terminales y smartwatch horrible que sacó ayer, ni más ni menos, puesto que dentro de los pagos por móvil no está aportando nada nuevo que no exista ya y tan solo está dando un servicio en sus smartphones que no prestaba como es el NFC y que lo podía colocar en situación desfavorable. Apple Pay es la "tapadera" para meter el NFC en el iPhone y que no parezca un error temporal introducirlo tan tarde, tal y como ha sido en el caso de Apple.
El usuario de medios de pago, no va a comprar un iPhone6 porque pueda pagar con Apple Pay aunque si puede plantearse no comprar un iPhone6 si no cuenta con la tecnología NFC como ya la tiene prácticamente toda la competencia en gama alta.
Los retos de la industria del pago por móvil, son un reto conjunto y global, en la que por ahora, ningún intermediario puede quedar fuera y en la que cada uno cumple su misión. Apple simplemente se ha sumado a la corriente estándar del NFC y el más favorecido por este movimiento es el usuario final.
Ahora falta que veamos si se produce una implantación mayoritaria de TPVs con NFCs, que servirán para que todos los smartphones aumenten su presencia en el mercado de pagos, pero no solo Apple Pay, desde luego.
En Xataka | Nuevo iPhone6, Apple Pay: así quiere Apple que paguemos con el móvil
Ver 91 comentarios
91 comentarios
elinombrable
Hay un error garrafal en este artículo. Ningún Banco ni nadie va a tener nunca tu huella. Antes de escribir un artículo afirmando cosas como si fuesen ciertas, hay que informarse un poco, con todo el respeto al redactor, pero la desinformación es un arma peligrosa y sobretodo con afirmaciones tan rotundas y peligrosas como es la seguridad bancaria.
Nunca se cansarán de repetirlo pero tu huella NUNCA, JAMÁS DE LOS JAMASES SALE DE TU TELÉFONO DONDE HAY UN CHIP ESPECÍFICO QUE ALMACENA DE FORMA ENCRIPTADA ESTA INFORMACIÓN.
Segundo, la gran ventaja de este sistema es, principalmente, el poder agrupar todas tus tarjetas bajo un mismo sistema:
Yo tengo 4 tarjetas, cada una con su pin y que tengo que recordar y marcar con gente rondando a mi alrededor y que muchas veces no puedes andar tapando el datáfono para que las miradas indiscretas no se queden con tu pin.
Con el iPhone se acabaron los PIN una vez configurados. Una vez registradas tus tarjetas, tu huella es suficiente para pagar con cualquiera de ellas. Si pierdes el teléfono o te lo roban, no podrán desbloquearlo sin tu huella y partiendo de eso tu información está seguro. De forma adicional, con una simple llamada a Apple o con entrar en la web, puedes deshabilitar todas las tarjetas asociadas a tu teléfono en un instante SIN QUE ELLO IMPLIQUE ANULAR LA TARJETA EN SI. Otra gran ventaja ya que a día de hoy si te roban una tarjeta, tienes que anularla, pedir otra nueva y muchas veces es un proceso largo y tedioso (y ya no hablemos si la necesitas para pagar algo urgente, la faena que te hacen robándote la cartera)
Tercero, la velocidad. Parece una tontería pero entre que le doy a la cajera mi tarjeta, le enseño el DNI, lo comprueba, mete la tarjeta, esperamos, meto el PIN, esperamos.... 30-40 segundos de media se pierden tranquilamente y muchas veces más. Eso en una tienda donde hay gran cantidad de gente haciendo cola SE NOTA. Llegar, acercar el móvil y resolver tu pago en 5-10 segundos es un gran cambio.
Cuarto, que ¿Apple PAY es la excusa para meter NFC? ¿¿ESTO ES EN SERIO SEÑOR REDACTOR?? Claro, porque hoy veo gente a diario usando el NFC de sus móviles para un montón de cosas.... de toda la gente que conozco y que he visto en el último año, ya sea en mi ciudad natal, viajando, en el trabajo... habré visto usar el NFC para algo aproximadamente a... 1 persona. Sí si, está claro que el NFC es un factor determinante hoy en día y que puede dejarte atrás en la industria. Prefiero obviar tal sandez porque no merece la pena ni discutirla.
Por otro lado, la extensión del contactless es cada vez mayor y en muy poco tiempo ha crecido enormente. En Madrid rara es la cafetería o restaurante donde no tienen ya uno de estos datáfonos de Visa. Claro está que existen comercios que aún no lo tienen igual que hay comercios donde no puedo pagar con tarjeta... ¿y bien?
Y por último y para rematar esta joya de artículo, se pone usted a hablar de países como África, India y Oriente, donde el nivel medio del habitante está por debajo del humbral de la pobreza y los ves como un mercado importante para los pagos móbiles. Claro claro, otro punto para ti señor redactor. No como EEUU, Japón o los Emiratos Árabes donde el contactless está muy extendido o se extiende a un ritmo vertiginoso. Esos mercados no son interesantes que todo el mundo sabe que los ricos compran poco. El año pasado he estado en África y había colas en los supermercados de gente pagando con tarjeta sí... menudo visionario de la economía.
Nada más que añadir. Me decepciona enormemente ver un artículo de este tipo en Xataka (que no AppleSfera o XatakaAndroid donde a veces puedo entender que sean un poco más parciales hacia un lado o hacia otro) ya que esperaba artículos mucho más imparciales y explicativos y esto es más un artículo de opinión (antiApple).
Nada más que añadir.
Landeron
Si se supone que Apple pay es la excusa para introducir NFC en el iPhone no lo entiendo. Porque ios8 no tiene ninguna otra función en la que se pueda usar NFC, cosa que si ocurre en otros terminales. Simplemente Apple a introducido NFC cuando iba a darle un uso, aunque por ahora solo sea ese. Además la tarjeta que se use para pagar con Apple pay no se guarda en iCloud, con que así no tiene mucho sentido hablar del historial de filtraciones de iCloud cuando no tiene nada que ver con Apple pay.
Usuario desactivado
Otros lo intentan y fracasan. Apple hace algo similar pero añadiendo lo que realmente es la clave del éxito y triunfa. Los demás, viendo este éxito y aprovechando el tirón, vuelven a intentarlo haciendo lo mismo que le hizo triunfar a apple. Apple se queja de que les han copiado. Muchos dicen que antes que apple ya lo hicieron otros...
No se si ocurrirá tal cual pero de ser así, la historia se repetiría: iPod, iPhone, iPad... ninguno de estos conceptos los inventó apple pero parece que hasta que apple no triunfó con ellos, eran conceptos bastante olvidados y hasta abandonados.
Usuario desactivado
Firmo el artículo punto por punto, es exactamente lo que pienso, aquí hay demasiados acrorrs con intereses y hacen todos un esfuerzo o si no nada.
Como bien dices NFC y contactless son estandares a los que Apple Pay solo aporta la huella, que además de los problemas que señalas tiene otro, que se generalice en el mundo de los smartphone, y no se el futuro pero a día de hoy en contra de la supuesta popularizacion que iba a provocar Apple son solo unos pocos modelos de gama alta quien lo lleva (Galaxy S5, Note 4 y algún Huawei) el resto ha prescindido de el.
Y obviamente para generalizarlo debería estar presente en la gama media, cosa que no ocurre y que sin embargo NFC si ha conseguido
Escapology
Apple Pay de iOS es lo mismo que Google Wallet de Android, una aplicación que nos permite añadir nuestras tarjetas para poder pagar con el NFC del móvil en los actuales datáfonos usando el estándar contaccless. Ambas aplicaciones de momento sólo están disponibles en Estados Unidos.
Lo única diferencia entre Apple Pay y Google Wallet es el funcionamiento de la aplicación. En Google Wallet accedes a tus tarjetas con un PIN y en Apple Pay con tu huella dactilar.
Usuario desactivado
En muchos sitios antes tenemos que superar el paso de pretender pagar con el teléfono móvil y que no te miren con cara rara como si estuvieses bromeando :-(
maoperales
Disfrazaste un articulo para hablar de los retos que enfrenta Apple Pay, para soltar una frase como: "smartwatch horrible que sacó ayer". Que a ti no te guste, no significa que lo sea. Por ahí hubiera empezado el redactor para saber que estamos ante un articulo muy parcial.
montenegrojorge
Personalmente puede que en mercados mucho más maduros que el español, Corea, Japón, EEUU puede que este tipo de método de pago se lleve a cabo, y aunque en España ya está presente de manera testimonial en diversas zonas y servicios, hasta extenderse al mediano comercio faltan muchísimos años. Por lo que, no digo que sea una mala implementación en los productos de Apple, simplemente será inútil hasta mucho tiempo después que en otros países. La verdad es una pena que, y no lo digo por Apple, sino por otros muchos servicios, las empresas que manejan software se olviden de Europa total o parcialmente, véase bing, Apple TV y tantos otros. Bueno que digo, si en España es normal por la filosofía del todo gratis. Aún recuerdo cuando compañeros de trabajo se enteraron que me seguía comprando música, y poco menos que tonto me llamaron...como vamos a tener servicios si haremos todo lo posible porno pagarlos, pero claro yo no soy tonto...
silver2048
no lo creo, y quien se hace responsable de esto. me parece una manera de ponerle todo mas facil al ladron.
diegort26
Si ApplePay es capaz de operar con los TPVs contactless que ya hay implantados por muchos establecimientos estoy seguro de que este será el impulso definitivo que necesita el pago móvil.
Alguien que acaba de adquirir un iPhone 6 querrá mostrar a todos que su teléfono tiene unas funciones muy chulas y modernas (nótese la ironía) así que puede ayudar a que los establecimientos vayan actualizando sus TPVs.
Si por el contrario necesitamos un TPV para ApplePay y otro para todo lo demás me da que al final será otra opción residual más
neos
España es uno de los países mas bancarizados del mundo, aunque nos extrañe, mucho mas que USA, por ejemplo. Los TPVs están preparados en más de un 90% para el uso de NFC, y por tanto, para el pago por el móvil, de Apple, o de cualquiera que se lo plantee. Creo que si se acabara implementando, sólo falta saber cuando.
masterdj
El problema que tiene Apple es que cuando coje algún tipo de tecnología la restringe. Por ejemplo como lo que hizo con el bluetooth, que solo podían conectar aparatos licenciados por Apple, pero transmitir archivos,..... El NFC pasa lo mismo, sólo lo ha cojido para su método de pago y nada más. ¿Qué hay de las demás formas de pago que usan el NFC o las otras utilidades que puede ofrecer? Apple, en su tónica va su bola intendo imponer su servicio. El problema es que lo lleva crudo, para empezar el parque de móviles iPhone con NFC ahora es nulo, con la esperanza de que todo el mundo que tenga un iPhone se compre un iPhone 6.
Además ya hay muchas formas de pago contactless, como las tarjetas de creidto o la pegatas RFID que dan algunos bancos.
Como he dicho antes, Apple llega tarde en todo, pero llega. El tiempo dirá.
javinet
Y una merceria de la esquina de mi casa no tiene aún ni pago con tarjetas, como en muchos bares o pequeños negocios, entonces menos todavia NFC...
Apple a veces peca de orgullosa y soberbia porque Google ya lo ha intentado en un pasado y no parece que haya calado. Ahora viene Apple y lo arregla con su magia manzanera divina. Ojalá el progreso fuera tan fácil y rápido, pero hay muchos intereses comerciales donde Apple no va a ser el angel salvador porque sí.
javinet
Bueno, pues me retracto. Pero hay diferencia entre negativo e insulto. Uno votas en contra y lo otro banea el comentario.
Pero no entiendo que alguien que no está en la discusión, marque el comentario como insulto, si no hay ningún insulto a nadie. Absurdo.
al-o
Conmigo desde luego que no cuenten.
Mucho tienen que cambiar las cosas para que me fíe de llevar almacenado en el teléfono los datos de mis tarjetas, sobre todo previendo lo goloso que se va a convertir para los crackers.
ianu
No sé, pero si ya tengo que llevar mi cartera con mis moneditas y mis billetitos y el DNI y el carné de conducir, no creo que me sea muy molesto añadir un par de tarjetas. El gesto de sacar la tarjeta de la cartera no es muy distinto al de sacar el teléfono del bolsillo (o de la mochila, donde suelo llevarlo).
De verdad, no le veo una ventaja tan importante al pago con móviles como para tener que justificar la implantación de un chip NFC en un terminal como el iPhone. Así que, como en otros aspectos de la presentación de Apple, creo que ha sido más una cuestión de "estar ahí" que de necesidad.
enrimh
Me da la risa con todos lo visionarios que hay aquí. ¿Que Apple no sabe negociar??? Ya no se acuerda nadie cuando Apple presentó en primer iphone lo que cobraban las operadoras por los datos móviles? Simplemente prohibitivo. Apple hizo que las operadoras se bajasen los pantalones y sacaran una tarifa plana de datos. Eso es no saber negociar. Otra cosa, la huella no la puede tener el banco al igual que no puede tener tu pin.
guiselle7013
Me gusta la idea de que exista el servicio, pero no lo apruebo del todo. (Aun siendo seguidora de Apple) Pregunta abierta: No les parece irónico que mientras en Venezuela las personas protestan para que el gobierno no implemente un sistema biometrico para comprar los alimentos "Al otro lado del charco" Las personas están felices que se implemente este tipo de sistemas? Esta es la prueba real de que las personas están dispuestas a perder sus libertades poco a poco y aceptan ser controladas pero todo esto cuando tienen opción de negarse (Es decir aun existe el dinero en papel) Que pasara cuando el dinero así no exista? Estamos hablando que la promesa de facilidad y comodidad se puede acabar cuando exista un gobierno totalitario que pueda controlar el derecho de las personas a comprar alimentos (O a ciertas personas) en fin, aqui se ven el deseo inconsciente que siempre han tenido las personas de ser esclavizadas. No termina de convencer la verdad, y lo digo siendo fiel seguidora de la manzana.
neutral
Apple Pay triunfara de forma rotunda. Los que trabajamos en el mundo de los pagos electrónicos estabamos esperando que Apple diera el paso para el pago por movil para su definitiva implantación. Razones:
Más de 800 millones de tarjetas de sus clientes, el doble que Amazon
Perfil de consumo de sus usuarios con alto poder adquisitivo
Apoyo de las tres grandes de las tarjetas de crédito
El Touch ID como sistema de identificación
Sistema simple, sencillo y eficiente
Anonimato en el pago, muy apreciado en los países anglosajones
Uso del NFC y el elemento seguro como sistema de transacción
120 millones de terminales moviles iPhone 6 en un año
Alucin Ito
Una persona humana, un iPhone.
Hacer la vida más fácil a la humanidad y permitir pagar sin complicaciones, altruismo es sinónimo de Apple, alguien se imagina el mundo sin iPhone?